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연말정산 혜택받고 연금돌리는 연금저축 vs 퇴직연금IRP 계좌

by Jerome Eugene Morrow 2022. 3. 22.
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연금저축 계좌와 퇴직연금 IRP는 모두 은행에서 만들수도 있고 증권사에서 만들수도 있는데 여러가지 투자 상품을 고려하면 펀드가 아닌 직접 ETF 투자같은게 가능한 증권사에서 만드는게 낫다.  특히 유사한 연금보험이라는게 있는데 절대 하면 안되는.. 해봤자 이익이 안나고 손해만 날 수 있는 상품이다. 보험사들이 이것 때문에 요새 골치아프다고.  아무튼 연금저축과 퇴직연금irp.가 둘다 매년초에 연말정산 받을때 엄청난 절세 혜택이 있다. 절세혜택 한도는 연금저축이 50세 이하인 경우 400만원, 50세 이상은 600만원까지 넣을 수 있다. 그리고 퇴직연금 irp 로 연말정산 세제 혜택은 300만원이다. 즉 50세 이상이면 연금저축으로 600만원, irp로 300만원 매년 연말 정산 혜택을 받을 수 있다. 실제로 연말정산을 해보면  몇 십만원정도 세금을 돌려받는 효과가 있다.

그런데 주의할 점이 있다.한번 납입하여 연말정산을 거친 600만원, 300만원은.. 연금개시시점이 되기 전에 찾으면 세금 우대를 받은걸 뱉어 내야 한다. 따라서 보통 55세부터 연금전환이 가능한데, 이때까지는 매년 600, 그리고 300만원 '이내에서' 찾고 다시 넣어야 좋다. 구체적으로 생각을 해보면 2021년에 연금저축 계좌에 600넣고 irp에 300을 넣어서 2022년 연초에 연말정산할때 이를 세금혜택 인정받았다 가정하면, 이 돈을 연금개시 시점 이전에 찾으면 혜택받은 세금을 토해내거나 사실은 인출 자체가 매우 어렵다. 하지만 50세가 거의 다 된사람들은 이게 유리할 수 있다. 다시 2022년에 또 600만원, 300만원을 납입하여 2023년 연초에 연말정산을 할때 혜택을 볼 수 있는데, 2022년에는 600, 300 이내에서 돈을 찾거나 할 수 있지만, 앞서 2021년에 넣은건 찾을 수 없는 것이다. 아마 그 돈은 2021년에 들어온 후 주식이건 ETF건에 넣어놓고 돈을 굴리고 있을 것이다. 주식과 ETF를 팔아서 돈이 생겼다고해도, 앞서 말한것처럼 2021년에 넣은 돈은 그 다음해인 2022년부터 못 꺼낸다. (혹은 정 꺼낸다면, 세금을 다 .. 제하게 된다.).  즉 55세에 가까운 나이라면 매년 900만원 정도 적금에 든다 생각하고 연금저축 계좌나 IRP퇴직연금에 돈을 넣어 굴린다고 생각해야 한다.

추가 몇가지

1. 연금저축계좌는 여러개의 증권사에 여러개의 계좌를 만드는게 가능. 반면 퇴직연금IRP계좌는 여러개의 증권사에 각각 한개만 만들 수 있음. 그러니까 미래에셋에 하나 만들고 한국투자에 하나 만들고 하는게 가능. 개인적으로 한국투자 퇴직연금 IRP 앱이 너무 엉망이어서 올해는 새로 미래에셋 IRP앱을 만들어서 거기에 다시 300을 넣고 돌릴 생각. 이미 연금저축은 미래에셋에서 하나의 앱에서 관리가 가능. 하지만 미래에셋도 퇴직연금 IRP 앱은 별도인데.... 그나마 한국투자보다 앱으로 거래하는게 좀 쉬운 편. 2022년 5월에 뭔가 통합앱이 나올 예정이라고 하는데.. 나와봐야 알듯. 

2. 아무튼  600, 그리고 300을 넣으면 그 다음엔 상품 투자를 해야 하는데 개인적으로는 미국 주식  ETF 몇가지를 넣고 있다. 미국주식 ETF의 단점은 팔때 수수료를 무조건 15% 뗀다. 하지만 아주 장기로 하면 수익율이 좋아서.. 수수료 떼도 뭐 이익일 것이다. 

3. 은근히와 IRP헷갈리는 중개형 ISA 라는게 있는데 이건 연간 부을 수 있는 한도가 2천만원으로 정해져있는 통장이라 생각하면 되고 연말정산 혜택이 없다. 다만 이벤트 식으로 거래수수료가 없고 배당과 관련된 세금 혜택이 있다. 배당주를 갖고 돌릴때는 ISA가 유리.

참고 : 연금보험하지말아야 하는걸 알려주는 기사 https://www.hankyung.com/economy/article/2022030451581

 

펀드에 밀리는 연금보험…당국·보험사 '고민'

펀드에 밀리는 연금보험…당국·보험사 '고민', 지난해 연금펀드 적립 18% 늘 때 연금보험은 1.9% 증가 그쳐 최저이익·종신연금 장점 있는데 소비자들 고수익 펀드로 눈돌려 당국 "MZ세대 신상품

www.hankyung.com

참고 : 연금저축이나 IRP 하라고 홍보하는 미래에셋 기사 https://weekly.cnbnews.com/news/article.html?no=141153 

 

미래에셋 “연금저축, IRP, 퇴직연금으로 연말정산 시 세액공제를”

세액공제를 받기 위한 연말 세테크 시즌이 다가왔다. 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있는 상품은 연금저축, IRP, 퇴직연금이다.대표적인 세액공제 상품인 연금저축은 총 급여액 5500만 원 이하(

weekly.cnbnews.com

 

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