네이버 미래에셋 CMA 계좌의 이자, 이율, 수익율 보는 법

미래에셋 네이버 CMA RP. 계좌가 23년 1월 17일부터 이율이 높아졌다. 1천만원까지 연 3.55 . 1천만원 이하는 3.10 이다 이게 매번 바뀌는데 현재 기준은 2023년 1월 17일에 조금 더 높게 바뀌었다. CMA RP형과 파킹통장으로는 가장 높아보인다. 발행어음형이 조금 더 높지만 소숫점 아래 차이이니 일반 직장인들이 오고가는 통장으론 큰 차이가 없을 것 같아서 CMA RP 형으로 가지고 있는 사람들이 많다. 그런데 문제는 이렇게 CMA RP 의 경우 언제 어떻게 이자가 들어오는 지 알기가 매우 어렵다는 점이다. 

RPRepurchase Agreements, 還買條件附債券

금융기관이 일정 기간 후 확정금리를 보태어 되사는 조건으로 발행하는 채권

왜 그런지 알아보게 되었다. 우선 미래에셋 CMA RP형은 입출금이 자유롭긴 하지만 실제로는 한 달 단위로 RP 채권을 사고 파는는 형태이다. 예를 들어 22일에 개인이 입금을 사실 RP를 사는 것이고 한 달 뒤에 '자동으로' 팔리고 이때 이자가 붙는다. 물론 한달 이내에 찾으면 그 사이에 이자를 계산해서 돌려받는다. 한달이 지나도록 가지고 있다고 해서 계속 환매를 안하는게 아니라 한달 기준으로 다시 채권을 사는 구조이다. 하지만 이때는 앞서 이자가 조금 붙었으니까 원금보다 조금 더 붙은 금액을 새로 채권을 사는것이 된다. 이게 소위 말하는 복리효과이다. 이자를 다시 원금으로 .. 

네이버 미래에셋 1월 17일 현재 금리

그런데 문제는 미래에엣 어플에서 CMA 게좌로 얼마나 얼마나 벌었는지 마치 이자처럼 따박따복 표시가 안된다는 점이다. 그냥 한달단위로 사고 파는 것만 나온다. 또 중간에 입금을 하거나 출금을 하면 조금 더 복잡해지는데 들어간 돈 나온 돈 단위로 이자가 붙는 것이라서 해당 계좌의 특정 기간 이자 혹은 수익율 보는것이 쉽지 않다. 사실 미래에셋도 이걸 표기하는게 번거롭다고 생각해서 이렇게 만들어 놓은 것 같다.

그러니까 내가 1일날 100만원을 입급하고 14일날 300만원을 입금하면 두개가개별 묶음으로 RP 채권을 사는게 되어서  이론적으로는 다음달 2일이 되면  전달 1일에 입금한 100만원은  한달간의 약정 RP 금리 연리 3.x 퍼센트의  나누기 365일 x 30일 한 정도의 이자를 받게 되고, 14일날 입금한 건 아직 보름만 지난 상태라 매도를 하지 않은 상태여서 굳이 출금을 하지 않는다면 연리 3퍼센트 나누기 365 곱하기 14일 정도 한 이자만을 받게 되는 것이다. 그래서 해당 계좌의 한달 이자를 해 보면 어 3퍼센트가 안나오는데 ? 하는 느낌이 들게 되고. 표기도 이상한 것이다. 

게다가 미래에셋 앱 화면으로는 매번 RP를 매수할때 몇퍼센트 이율로 매수한것인지를 한번 더 눌러 들어가야만 보인다. 그러니까 만약 이론적으로 (이번 1월 17일는 실제로 그런일이 벌어졌는데)  2일날 RP 매수에 들어간 금액과 18일에 추가 입금을 하여 RP 매수를 한 금액의 이자율이 서로 다른 경우가 있는데 그걸 한번더 눌러서 확인해 봐야한다. 좀 번거롭다.

마지막으로 이번 네이버 미래에셋 RP 통장 처럼 매월 중간에 특정일에 이자가 바뀌면 좀 헷갈리는 경우가 생긴다. 앞서 투자한 금액은 이미 RP를 한달 단위로 산 상태이고, 이건 채권 구매일의 한달뒤에 정산을 받게 되지만 이자율이 바뀐 뒤에 들어간 돈이 있다고 한다면 이 돈은 이자가 변동된 뒤의 이자율로 계산되니까 앞에 들어갔던 RP를 다시 다른 계좌로 (수시 입출금이 가능하니까) 계좌이체 시키고 다시 cma 계좌로 받아야 새로 들어간 돈과 이자율이 동일하게 새로 RP 투자가 되는 셈이다. (아 이걸 글로 설명하니 조금 복잡하긴 하네) 

한번만 예를 들어 다시 정리해보자

A. 1월 2일에 100만원 입금해서 RP  3.3 퍼센트 이자율로 매수 --  다음달 2일에 3.3퍼센트 이자로 매도됨
B. 네이버가 17일 RP 금리를 3.5 올림.. A는 하지만 그대로 3.3인 상태로 투자가 진행중 (한달 주기니까)
C. 어 금리 올렸어 하면서  1월 18일에 같은 계좌에 현금 추가 입급 300만원 - 얘는 3.5 퍼센트로 RP 매수 들어감. 
D-1 A는 3.3% 인게 싫어 참을 수 없어 3.5%를 받아야겠어. 잠깐 다른 계좌로 넣었다가 다시 CMA게좌로 입금하면 C와 동일하게 됨
D-2 A는 그냥 가만히 두면 다음달 2일 혹은 3일에 재투자 될때 3.5로 투자가 되어 C와 같은 조건이 됨.

이 모든 것이 미래에셋 어플에 매우 어렵고 모호하게 표현되어 보여짐. 따랏 A와 C 돈이 들어있는 계좌에서 일정기간 수익율은 3.5표기 되는경우가 거의 없음. 중간에 금리가 계속 바뀌고 저렇게 돈이 들락날락 하기 때문임.